Qual o melhor investimento para reserva de emergência?

É sempre uma boa ideia manter algum dinheiro reservado para tempos difíceis em investimentos líquidos. É uma espada de dois gumes, no entanto, porque quanto mais líquido seu dinheiro, menos ele está ganhando em juros. Mais importante, se você não reservar dinheiro para um fundo de emergência, você perderá ganhos substanciais. Então o que você deveria fazer?

Um fundo de emergência deve atingir um equilíbrio entre o ganho de juros e permitir acesso fácil ao dinheiro.

As ações podem ser voláteis e vendendo-os em uma emergência podem levar a uma perda.

É aconselhável manter três a seis meses de despesas em uma conta corrente ou poupança.

Reserva de emergência: quanto guardar?

Ao considerar as opções de investimento líquido, certifique-se de acessar o dinheiro rapidamente, facilmente, e sem uma penalidade de retirada. A maioria dos profissionais financeiros não recomenda investir seu fundo de emergência no mercado de ações porque as ações, são voláteis. Seria lamentável ter que vender um investimento em uma perda para acessar seu fundo de emergência.

Os títulos são geralmente uma má escolha por razões semelhantes, embora geralmente sejam menos voláteis que as ações. Os indivíduos mantenham três a seis meses de despesas em um fundo de emergência.

Ainda que seu fundo deve estar em uma conta que tenha cartão de débito ou privilégios de escrita de cheques, para que você possa pagar rapidamente e facilmente por uma despesa de emergência, é importante que ele não fique parado sem qualquer retorno.

Um fundo de emergência deve ser investido em um lugar onde dá pra recuperar suas finanças facilmente. (Imagem: divulgação)

Fazer um investimento com liquidez diária para o fundo de reserva?

O problema é que o dinheiro em uma conta corrente tradicional em um banco ganhará pouco ou nenhum juros no ambiente de baixa taxa de juros de hoje. Quando você não está ganhando interesse, você está perdendo dinheiro para a inflação todos os anos.

Idealmente, seu fundo de emergência deveria ganhar, pelo menos, ganhar o mínimo ao ano para acompanhar a inflação, mas quando até mesmo as contas de poupança mal estão pagando qualquer interesse, esta é uma tarefa difícil. Então, como você pode ficar tão longe de 0% e tão perto de 2% ou 3% quanto possível, enquanto ainda mantém seu fundo de emergência altamente líquido e não colocando-o em risco?

1. Contas de mercado monetário

Favorecer as contas do mercado monetário sobre as contas correntes podem ajudar. Alguns bancos online, como o NuBank, oferecem contas de mercado monetário que vêm com cartão de débito e / ou cheques, o que lhe dão acesso instantâneo aos seus fundos.

2. Contas de poupança de alto rendimento

Se você puder confiar em não gastar seu fundo de emergência em coisas que não foi destinado, mantendo-a em uma conta de poupança de alto rendimento, deve permitir que você transfira fundos de poupança para verificar instantaneamente. Além disso, você pode acessar dinheiro por cartão de débito, caixa eletrônico ou check em uma emergência.

Uma conta de poupança online de alto rendimento é outra opção para o seu fundo de emergência. Esta conta pode estar em uma corretora de valores, ou até mesmo em uma corretora de criptomoedas. Mesmo entre os criptoativos você pode usar uma moeda estável (stablecoin), como o Tether ou BUSD, e colocar em uma poupança para ter um rendimento maior do que a poupança (falaremos mais sobre isso abaixo.

Claro, quanto mais você depositar, mais você ganhará. Ainda assim, verifique se a conta que você está considerando não exige que você tenha um saldo mais alto do que você pretende manter. Se você tiver apenas R$1.000 para colocar em seu fundo de emergência, uma conta que paga altos juros sobre os saldos acima de R$5.000 não fará nada de bom.

Outra coisa a ser observada é altas taxas introdutórias. Eles podem ser uma ótima maneira de impulsionar os ganhos de juros em seu fundo de emergência a curto prazo, mas você vai querer manter seu dinheiro nesse banco, uma vez que a taxa reverte o normal? Quão competitiva é isso? Os bancos contam com o poder da inércia – o fato de ser mais fácil manter sua conta onde está, em vez de começar a procurar uma opção melhor.

Certificados de depósito (CDs) ganham mais juros do que contas correntes típicas, mas você pagará uma penalidade se descontar um CD antes de amadurecer.

3. Certificados de depósito (CDs)

Considere um certificado de depósito (CD) para ganhar potencialmente ainda mais interesse. O problema de manter um fundo de emergência em um CD é que você deve pagar a penalidade para sacar um CD antes de amadurecer, e os CDs que pagam as taxas mais altas têm os prazos mais longos, geralmente 5 anos.

Por exemplo, a penalidade de retirada antecipada em um CD de cinco anos pode ser de seis meses de juros. Se você sacar o CD antes mesmo de ter ganhado seis meses de interesse, o Banco pode tirar a penalidade do seu diretor.

Se você mantiver seu dinheiro no CD, digamos, três anos antes de você ter que sacá-lo, você ainda pode ganhar mais juros após a penalidade do que teria com uma conta de poupança on-line ou dinheiro, dependendo das taxas cada conta está pagando. Por favor, calcule a receita exata de juros esperada menos a penalidade com base no balanço que você pretende depositar e comparar suas opções.

Alguns bancos oferecem CDs sem penalidade que permitem que você retire seu dinheiro sem sacrificar qualquer interesse que você ganhou. Você pode ganhar uma taxa de juros mais baixa do que faria com um CD regular, mas um CD sem penalidade permite que você ganhe interesse enquanto ainda mantém o líquido do fundo. CDs também são segurados pela FDIC. Criando uma escada de CD, onde você compra vários CDs menores que amadurecem em intervalos diferentes em vez de um CD grande, podem ajudá-lo a evitar ou minimizar as penalidades de retirada antecipada.

4. Ações e títulos

Você poderia investir seu fundo de emergência em ações e títulos para tentar ganhar um retorno maior, mas seu dinheiro seria menos líquido e sujeito a um risco considerável. Pode levar vários dias para uma venda para resolver e o dinheiro a ser transferido para sua conta corrente, onde você pode gastar. A venda de estoques e obrigações terá consequências fiscais que você terá que lidar no final do ciclo fiscal.

Além disso, você nunca sabe se o mercado estará para cima ou para baixo quando precisar vender. Colocar alguns dos seus fundos de emergência em uma opção menos líquida, maior risco pode fazer sentido apenas se você tiver um fundo de emergência muito grande e não precisaria acessar todo o dinheiro de uma só vez.

Melhores opções para reserva de emergência estão nos criptoativos

Quem não conhece as criptomoedas e criptoativos não sabe que não há opções de investimento apenas nas moedas que variam muito durante os diversos meses. E estas não são boas opções para investir, já que não são moedas estáveis. O que você pode fazer é investir em uma stablecoin, uma moeda estável. Estas moedas são aquelas que mantém seu valor mesmo quando há variações no mercado cripto.

Por exemplo, o Tether e o BUSD são duas moedas estáveis que mantém o mesmo valor em dólares. Ou seja, 1 unidade dessas moedas é o mesmo que 1 dólar. E dentro das corretoras de criptomoedas, como a Binance, e a Coinbase, você pode investir em poupança para estes ativos renderem uma porcentagem todos os dias. E o melhor, com diversas opções para liquidação, inclusive podendo sacar a qualquer momento. Muito bom, não é?

Há também bancos e instituições financeiras baseadas em criptomoedas que estão oferecendo rendimento pelo dinheiro que você deixa lá parado. Também com liquidação a qualquer momento que você precisar.

Ficou alguma dúvida? Deixem nos seus comentários suas perguntas e iremos responder!