Sua pontuação de crédito é mais do que apenas um número de três dígitos; é uma medida de sua saúde financeira. Quando você solicita empréstimos ou linhas de crédito, os credores usam sua pontuação de crédito, juntamente com outros fatores, para decidir se o aprovam e também quais taxas de juros cobrar. Ter crédito ruim ou ter sido negativado por uma dívida não paga pode dificultar a obtenção de um cartão de crédito, mas não é impossível se você souber como fazer isso.
É possível um cartão de crédito para negativado?
O crédito ruim ou a negativação pode ser resultado de um erro de crédito anterior, mas também pode ser causado por fraude ou roubo de identidade. Pode também ser resultado de uma dívida cobrada em cartório ou na justiça.
Ter uma pontuação de crédito baixa ou ser negativado pode limitar suas opções ao solicitar cartões de crédito.
Pode ser necessário escolher um cartão de crédito garantido se você não conseguir obter aprovação para um cartão de crédito tradicional.
Antes de concordar com qualquer oferta de cartão de crédito, leia os termos com atenção para entender as taxas de juros, taxas e outras variáveis.
O que é crédito ruim ou negativado?
A pontuação de crédito opera em uma faixa. O ponto em que você chega a esse intervalo determinará se você é considerado como tendo um crédito excelente, um crédito bom ou um crédito ruim. As pontuações de crédito mais usadas variam de 300 a 850. Uma pontuação de 800 a 850 é considerada excepcional, enquanto uma pontuação de 300 a 579 é considerada ruim. Aproximadamente 16% dos indivíduos com pontuação de crédito estão na faixa ruim.
Ser negativado, significa que você tem uma dívida com alguém e/ou uma dívida sua foi cobrada na justiça ou em um cartório. E estar negativado significa que seu crédito também estará ruim.
Uma pontuação de crédito ruim pode ser causada por coisas diferentes. Com as pontuações de crédito, seu histórico de pagamento é responsável pela maior parte do cálculo. Ter um ou mais pagamentos atrasados ou perdidos em seu histórico de crédito pode prejudicar sua pontuação significativamente.
O crédito ruim também pode estar relacionado a situações mais graves, como o pedido de falência ou um processo de execução hipotecária. Ambos podem fazer com que você perca pontos significativos, e essas informações negativas podem permanecer em seu histórico de crédito por até sete anos ou 10 anos no caso de certos pedidos de falência.
Em outros casos, o crédito ruim pode não ser culpa sua. Se alguém roubar sua identidade, por exemplo, eles podem acumular contas em seu nome e você pode não perceber até começar a receber avisos de cobradores de dívidas. As agências de crédito também podem cometer erros ao relatar as informações de sua conta, o que pode custar pontos de pontuação de crédito.
Você pode obter cópias gratuitas de seu relatório de crédito em cada uma das principais agências de análise de risco. Verifique seus relatórios cuidadosamente para atividades fraudulentas ou erros e conteste quaisquer imprecisões que encontrar.
O cartão para negativado pode ser obtido com negociação, pesquisa, e comparações. (Imagem: Turf Magazine)
Como obter um cartão de crédito com crédito ruim ou para negativado?
Se você tem uma pontuação inferior à ideal e deseja obter um cartão de crédito em seu nome para aumentar ou reconstruir o crédito, há algumas coisas a ter em mente.
Em primeiro lugar, pergunte a si mesmo em que tipo de cartão de crédito você está interessado. Por exemplo, você está procurando um cartão que ofereça recompensas nas compras ou um cartão com uma taxa de porcentagem anual baixa?
Em seguida, considere para quais tipos de cartão você provavelmente se qualifica. Muitos emissores de cartão especificam que tipo de crédito é necessário para obter aprovação para determinados cartões. Por exemplo, você pode encontrar cartões designados para pessoas com crédito excelente, bom crédito, etc. Se você sabe que sua pontuação de crédito está na faixa de crédito ruim, é importante procurar cartões que sejam adequados para não desperdiçar seu tempo de inscrição para aqueles para os quais você não se qualifica.
Solicitar um novo crédito pode reduzir alguns pontos de sua pontuação de crédito. Se você já tem crédito ruim, é importante evitar exageros nos aplicativos de crédito para minimizar os problemas de pontuação de crédito.
Considere um cartão de crédito segurado
Os cartões de crédito garantidos exigem um depósito em dinheiro, que normalmente funciona como sua linha de crédito. Se você puder pagar o depósito, esta pode ser a maneira mais fácil de obter um cartão de crédito, apesar de ter um crédito ruim.
Os cartões seguros são projetados para pessoas que têm um histórico de crédito limitado ou nenhum ou crédito ruim que estão tentando reconstruir.
Aqui está uma rápida olhada em seus prós e contras:
O que gostamos?
- Pode ser mais fácil obter aprovação para um cartão seguro se você tiver crédito ruim
- Alguns cartões seguros permitem que você ganhe recompensas em compras
- Os cartões seguros podem ajudá-lo a construir um bom histórico de crédito com uso responsável
O que não gostamos?
- Você precisará ter dinheiro ou um bem de valor disponível para o depósito de segurança
- Os cartões seguros podem cobrar taxas e APRs mais elevados em comparação com os cartões não seguros
Experimente um cartão de loja de varejo
Os cartões de loja de varejo são emitidos para uma loja ou família de lojas específica. Você pode usar esses cartões para fazer compras nessas lojas e alguns oferecem recompensas, descontos e outros incentivos para usá-los.
Ao contrário dos cartões com garantia, você não precisará fazer um depósito em dinheiro para abrir um cartão de loja de varejo, o que é uma vantagem. Veja mais sobre as vantagens e desvantagens de solicitar um cartão de loja de varejo quando você tem crédito ruim:
O que gostamos?
- Geralmente fácil de obter aprovação para
- Alguns cartões de varejo oferecem um desconto substancial em sua primeira compra e / ou recompensas para compras futuras
- Os cartões de lojas de varejo podem ajudá-lo a ganhar crédito quando usados de maneira responsável
O que não gostamos?
- A taxa de juros pode facilmente superar o valor de qualquer desconto ou recompensa que você ganhe
- Você está limitado a onde pode usar cartões de lojas de varejo para fazer compras
Considere se tornar dependente de um cartão de crédito
Uma terceira opção para obter um cartão de crédito, se você tiver crédito ruim, é pedir a outra pessoa para adicioná-lo a um de seus cartões de crédito como um usuário autorizado. Ser um usuário autorizado significa que você pode usar o cartão para fazer compras, mas não precisa se inscrever usando seu nome ou histórico de crédito.
O status do usuário autorizado ou dependente pode refletir positivamente em seu histórico de crédito se o titular do cartão pagar sua fatura em dia e manter a utilização de crédito baixa.
O que gostamos?
- Essa pode ser uma maneira fácil de obter um cartão de crédito sem ter que solicitar um
- Você não é responsável por nenhuma dívida associada ao cartão
- Você pode fazer compras e potencialmente ganhar recompensas
O que não gostamos?
- Ser um usuário autorizado não tem tanto poder de construção de crédito quanto ter um cartão de crédito em seu próprio nome
- Se o titular do cartão principal pagar com atraso ou entrar em default, isso pode refletir negativamente em seu histórico de crédito
Como aumentar seu score para ter um cartão de crédito?
Depois de obter um cartão de crédito – seja um cartão seguro, um cartão de varejo ou você é um usuário autorizado do cartão de outra pessoa – é importante manter uma mentalidade de construção de crédito ao usá-lo.
Isso significa fazer coisas que afetarão positivamente seu histórico de crédito, como:
- Pagar suas contas em dia todos os meses
- Manter sua utilização de crédito baixa
- Solicite um novo crédito apenas quando você realmente precisar dele
- Manter as contas de crédito mais antigas abertas
- Pague as dívidas que te negativaram o quanto antes, mesmo que seja necessário
Tudo isso pode ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito. À medida que sua pontuação aumenta, você pode procurar outras opções de empréstimo e crédito para construção, como cartões de crédito sem garantia e linhas de crédito.
Os cartões de crédito podem ser uma ferramenta útil para aumentar o crédito e também são convenientes para fazer compras e ganhar recompensas. Se você tiver crédito ruim ou estiver negativado, abrir uma conta de cartão de crédito pode ser uma maneira fácil de colocar sua pontuação e classificação de crédito nos trilhos. Apenas preste atenção às taxas de juros e taxas do cartão para saber quanto está pagando para usá-lo.
Dúvidas? Deixem nos comentários suas perguntas!
